| Commencez
tôt |
|
| On ne le dira jamais assez.
N'attendez pas à l'an prochain. Une seule année de rendement
perdue peut faire une différence énorme sur votre accumulation à
la retraite Pour chaque 100.00 $ que vous n'investissez pas cette année,
la différence dans 20 ans à 8% est de 35 $ soit 35 % de plus sur
votre investissement initial pour une seule année de passe droit. Donc,
imaginez les années suivantes…
| |
| Vous
devez vous payer d'abord ! |
|
| Pour chaque dollar que vous donnez
au FISC, placez-en au moins deux dans votre REER, en fonction de vos capacités
et de votre limite de cotisation. Vous verrez que votre remboursement d'impôt
viendra diminuer le coût net de votre investissement.
| |
| Essayez
de cotiser au maximum |
|
| Chaque dollar que vous n'investissez
pas cette année aura une répercussion dans l'avenir. Vous n'avez
pas les fonds, ne cédez pas à la panique, il y a plusieurs stratégies
pour y arriver. Avez-vous penser à emprunter pour investir dans votre
REER ?
| |
| Investissez
de façon périodique et méthodique |
|
| Il n'est pas toujours facile de
rassembler les fonds, en début d'année, après la période
des fêtes pour faire sa cotisation REER. Pourquoi, ne pas ouvrir un
compte de prélèvement bancaire mensuel, d'un montant plus faible
et plus facile à épargner, tout en profitant des hausses et des
baisses des marchés ? Il ne vous restera qu'à faire des dépôts
supplémentaires moins lourds de conséquences dans les 60 premiers
jours de l'année suivante.
| |
| Allez-y
selon votre tolérance au risque et suivez vos objectifs à long
terme |
|
| Nous ne sommes pas tous pareils,
donc nous n'avons pas le même seuil de tolérance face au risque des
marchés. En fonction de votre âge et du temps qu'il vous reste
avant la retraite, vous devez adapter votre stratégie de placement. En
principe, plus vous êtes jeune, optez pour des fonds placés en
actions. À l'inverse, plus vous vous rapprochez de la retraite, plus
vous choisirez des fonds moins volatiles avec des titres à revenu fixe,
comme des obligations par exemple.
| |
| Diversifiez
votre portefeuille à l'échelle mondiale |
|
| Le Canada représente 3% de l'économie
mondiale, donc 97% des opportunités de placements se retrouvent à
l'extérieur du pays. Ne vous limitez pas à 20% de contenu étranger
dans votre REER. Il est possible de placer 100% à l'étranger dans
certains fonds de placement. À long terme, vous en sortirez gagnant car
plusieurs marchés dégagent de biens meilleurs rendements que le
Canada.
| |
| Utilisez
le fractionnement de revenu |
|
| Votre conjoint n'a pas de revenu ou
il est de beaucoup inférieur au vôtre? Vous pouvez contribuer dans
son REER et vous bénéficierez de la déduction fiscale.
Lors de la retraite, le fait d'avoir utilisé cette stratégie fera
en sorte de diminuer votre revenu et d'augmenter celui du conjoint. L'allégement
fiscal éventuel qui en découle est de plus fort intéressant.
| |
| Empruntez,
s'il le faut |
|
| Profitez de la faiblesse des taux
d'intérêt et de la souplesse des modalités de remboursement
des "Prêts REER" pour cotiser et maximiser votre épargne-retraite.
Il y a encore quelques stratégies utiles dont l'une consiste à
utiliser le remboursement d'impôt procuré par la cotisation REER et
à liquider le "Prêt REER" ou d'autres dettes plus coûteuses.
| |
| Pensez
à long terme |
|
Même si vous pouvez faire, en
tout temps, des retraits de votre REER, résistez à la tentation.
Premièrement, les sommes retirées sont considérées
comme un revenu dans l'année du retrait. Deuxièmement, il sera
peut-être difficile de remplacer ce montant. Enfin, penser à tous
les rendements perdus sur le montant retiré et c'est là que ce
geste est fatal.
Si vous n'avez pas besoin de votre REER pour acheter
votre première maison, n'utiliser pas le Régime d'accès à
la propriété (RAP). Avant d'utiliser le RAP, nous vous
conseillons de bien analyser votre situation financière avec un
conseiller financier. Nous aborderons ce sujet au cours d'une autre chronique.
| |
| Assurez
votre REER |
|
Identifiez bien l'institution
financière où placer votre REER, car tous les REER ne sont pas
identiques. La protection contre certains créanciers, l'insaisissabilité,
la garantie minimale des dépôts effectués à l'échéance
ou au décès et les possibilités de planification
successorale en sont d'excellentes raisons.
N'oubliez pas que
vous avez jusqu'au 1er mars 1999 pour effectuer votre cotisation de 1998. Vous
avez encore le temps de profiter de plusieurs excellentes opportunités de
placements.
| |
|
|
Note:
Les textes sont la responsabilité exclusive de leur auteur |
|
|
|
Benoit Couillard, AVC
Les Services Financiers I.M.S. inc.
(418) 628-4600, poste 474
Vous pouvez rejoindre l'auteur de
cette chronique par courriel à
Benoit Couillard, AVC <sfims@hotmail.com>
|
